四大巨头冰火两重天：微软万亿，谷歌暴跌何去何从？

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有别于积极主动找钱的人，信贷对于被动借款人来说不是生活的必需，他们只有在被推销的时候，才会选择金融服务，这类人群杠杆率低，违约率低，而且对于平台的忠诚度和生命周期价值都较高。”因此，买单侠最后聚焦在18-35岁的蓝领，以及刚进入职场的初级白领，这一人群总共约2.5亿。

拒绝“互联网推广方式”在红杉期间，胡丹负责TMT行业的投资，主导及参与过的项目包括聚美优品、找钢网、大姨吗、超级课程表等，但他却不认可O2O、电商的扩张方式在金融领域的应用。“这2.5亿人中70%-80%都是信用非常好的贷款人。

在斯坦福读MBA期间，胡丹听了一场美国第二大信用卡公司CapitalOne创始人RichardFairbank的演讲，CapitalOne运用统计学模型为银行拒之门外的用户进行信审并提供信用卡服务。例如，在买单侠的APP中有一个装置，能检验申请人在自拍的时候手机有没有竖起来，如果一个人的手机始终都没有竖起来，那么他很可能是在对着一张骗贷中介给他的照片在拍摄。”据买单侠首席风控官朱君介绍，通过被动借款人的筛选，在其现有客户中，75%都是独享借款人，他们不跟别的平台发生关系，共债情况非常少，其债务很可控。截至目前，买单侠的历史融资总额达8697万美元。

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2.5亿人群，两万亿巨大市场胡丹在创业之初就对中国的消费金融市场进行了分析:既然白领已经被信用卡和BATJ覆盖得很满了，那不如就做信用评级稍逊于白领的群体，而这一群体包括蓝领、学生、农民三类人。当买单侠创始人胡丹还在红杉资本任副总裁时，徐小平就十分看好他：“你创业我一定给你钱。

京东白条、蚂蚁花呗、微粒贷等，都是通过白名单，把已有客群按历史数据进行筛选，再对优质客户进行授信，就是一种锁定被动借款人的方式。如此庞大的技术和风控团队，在胡丹看来是非常值得的。

用户想要通过“买单侠”分期购买3C产品必须到门店扫描店员提供的二维码才能下载“买单侠”App。而农民群体的互联网程度低，因而“服务成本非常高。进入医美新领域2016年10月，买单侠从原有3C消费分期进行延展，进入医美分期领域，新产品“星计划”随后上线。2014年10月，买单侠获得红杉资本和策源创投1500万美元的A轮投资。

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于是，买单侠锁定了青年蓝领购买3C产品的消费金融市场。庞大的技术风控团队省下两个亿野马财经了解到目前，目前买单侠的员工总数已超过1000人，其中技术人员有300多人，还有100人的风控团队。

不盲目扩大规模，时刻警惕风险，是买单侠推广的原则。之所以选择医美，据朱君介绍，是因为医美分期的模式和3C很相似，可以将原有经验进行复制。